Образование и право

2076-1503

10.24412/2076-1503-2026-10-64-69

Other

Юридические риски и защита прав потребителей при несанкционированных операциях по банковским картам

Legal risks and consumer protection in case of unauthorized bank card transactions

Волкова

Анастасия Сергеевна

Volkova

Anastasia Sergeevna

mail@lawbooks.ru

Венгеровский

Евгений Леонидович

Vengerovsky

Evgeny Leonidovich

mail@lawbooks.ru

Plekhanov Russian University of Economics, Scientific supervisor:

2 курс, Высшая школа права (факультет), РЭУ им. Г. В. Плеханова, Научный руководитель:

Plekhanov Russian University of Economics

кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха, РЭУ им. Г. В. Плеханова

30102026

1064691109202629102026

В статье рассматриваются правовые механизмы защиты прав клиентов банков при несанкционированных операциях по платежным картам. Анализируются действующие нормы российского законодательства, регулирующий порядок расчетов и возврата денежных средств, а также юридическую ответственность кредитных организаций. Исследуется правоприменительная практика, и выявляются основные риски, с которыми могут столкнуться держатели банковских карт.

The article discusses the legal mechanisms for protecting the rights of bank customers in case of unauthorized payment card transactions. The current norms of Russian legislation regulating the procedure for settlements and refunds of funds, as well as the legal responsibility of credit institutions, are analyzed. The law enforcement practice is investigated and the main risks that bank cardholders may face are identified.

bank cardunauthorized operationconsumer protectionrefundcredit institution

банковская картанесанкционированная операциязащита прав потребителейвозврат денежных средствкредитная организация

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51–ФЗ // Российская газета. –1994. – № 5. – Ст. 410.

[2] Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161–ФЗ «О национальной платежной системе) // Собрание законодательстваРоссийской Федерации. – 2011. – № 27. – Ст. 3872.

[3] Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300–1 «О защите прав потребителей» (ред. от 28.12.2025) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. – 1992. – № 15.– Ст. 766.

[4] Положение Банка России от 29.06.2021 г. № 762–П «О правилах осуществления перевода денежных средств» // Вестник Банка России. – 2021. – № 58.

[5] Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2, 3 (2024), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.11.2024 // Гарант. – URL: https://base.garant.ru/411009144/ (дата обращения: 06.04.2026).

[6] Абдурагимова, Т.И. Цифровая трансформация платежных систем: проблемы мошенничества и перспективы развития средств и методов обнаружения / Т.И. Абдурагимова // Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Гуманитарные и общественные науки. – 2025. – Т. 9, № 3(35). – С. 453–461.

[7] Желудков, М.А. Дропперство как новый вид соучастия в хищении денежных средств / М.А. Желудков // Право: история и современность. –2025. – T. 9, № 3. – C. 378–388.

[8] Морозова, Н.В. Защита банковских карт от мошенников / Н. В. Морозова, С.3. Дугужева, А.А. Батдыева // Естественно–гуманитарныеисследования. – 2023. – № 6(50). – С. 568–571.

[9] Рождественская, Т.Э., Гузнов, А.Г., Ефимова, Л. Г. Частное банковское право: учебник. – М.: Проспект, 2021. – 776 с.

[10] Самойлова, В.В. Роль Банка России в защите прав потребителей финансовых услуг // Вестник РГТУ. Серия «Экономика. Управление. Право». – 2024. – № 2. – C.134–146.

[11] Степаненко, Д.А. Антифрод как криминалистическое средство предупреждения преступлений в банковской сфере / Д.А. Степаненко // Дискуссия. – 2024. – № 1(122). – С. 128–138.

[12] Токолов, А.В. Социальная инженерия в вопросах обеспечения информационной безопасности / А.В. Токолов // Криминологический журнал. – 2024. – № 4. – С. 175–182.

[13] Устимова, С.А. Защита прав потребителей банковских услуг в условиях развития цифровых технологий/ С.А. Устимова // Вестник Московского университета МВД России. – 2024. – № 3. – С. 202–205.

[14] Банк России. Статистика национальной платёжной системы за 2025 год. // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/ (дата обращения: 30.03.2026):.

[15] Банк России. Отчёт о несанкционированных операциях с использованием платёжных карт в 2023 году. // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/analytics/ib/fraud_2023/ (дата обращения: 30.03.2026).

[16] Банк России. Обзор операций, совершённых без добровольного согласия клиентов финансовых организаций за 2024 год. // Банк России. – URL: https://cbr:ru/analytics/ib/operations_survey/2024/ (дата обращения: 06.04.2026).

[17] Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18.08.2026 г. № 5-КГ26-78-К2 // Гарант. – URL: https://www.garant.ru/news/2243758/ (дата обращения 09.10.2026).

[18] Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.07.2025 г. № 78-КГ25-12-К3 // ЛегалАкт. – URL: https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii‑po-grazhdanskim-delam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-08072025-n-78-kg25-12-k3-uid-78rs0022-01-2023-000364-77/ (дата обращения 09.10.2026).

[1] Civil Code of the Russian Federation No. 51-FZ of November 30, 1994 // Rossiyskaya Gazeta. – 1994. – No. 5. – Art. 410.

[2] Federal Law No. 161-FZ of June 27, 2011, "On the National Payment System" // Collected Legislation of the Russian Federation. – 2011. – No. 27. – Art. 3872.

[3] Law of the Russian Federation No. 2300-1 of February 7, 1992, "On Protection of Consumer Rights" (as amended on December 28, 2025) // Bulletin of the Congress of People's Deputies of the Russian Federation and the Supreme Soviet of the Russian Federation. – 1992. – No. 15. – Art. 766.

[4] Regulation of the Bank of Russia No. 762-P of June 29, 2021, "On the Rules for Executing Money Transfers" // Bulletin of the Bank of Russia. – 2021. – No. 58.

[5] Review of Judicial Practice of the Supreme Court of the Russian Federation No. 2, 3 (2024), approved by the Presidium of the Supreme Court of the Russian Federation on November 27, 2024 // Garant. – URL: https://base.garant.ru/411009144/ (accessed: April 6, 2026).

[6] Abduragimova, T.I. Digital Transformation of Payment Systems: Fraud-Related Challenges and Prospects for Developing Detection Tools and Methods / T.I. Abduragimova // Bulletin of Kemerovo State University. Series: Humanities and Social Sciences. – 2025. – Vol. 9, No. 3(35). – pp. 453–461.

[7] Zheludkov, M.A. "Dropping" (Money Muling) as a New Form of Complicity in the Theft of Funds / M.A. Zheludkov // Law: History and Modernity. – 2025. – Vol. 9, No. 3. – pp. 378–388.

[8] Morozova, N.V., Duguzheva, S.Z., Batdyeva, A.A. Protection of Bank Cards Against Fraudsters // Natural and Humanitarian Studies. – 2023. – No. 6(50). – pp. 568–571.

[9] Rozhdestvenskaya, T.E., Guznov, A.G., Efimova, L.G. Private Banking Law: A Textbook. – Moscow: Prospekt, 2021. – 776 p.

[10] Samoylova, V.V. The Role of the Bank of Russia in Protecting the Rights of Financial Service Consumers // Bulletin of the RSUH (Russian State University for the Humanities). Series: "Economics. Management. Law." – 2024. – No. 2. – pp. 134–146.

[11] Stepanenko, D.A. Anti-Fraud Measures as a Forensic Tool for Crime Prevention in the Banking Sector / D.A. Stepanenko // Discussion. – 2024. – No. 1(122). – pp. 128–138.

[12] Tokolov, A.V. Social Engineering in the Context of Ensuring Information Security / A.V. Tokolov // Criminological Journal. – 2024. – No. 4. – pp. 175–182.

[13] Ustimova, S.A. Protection of Consumer Rights for Banking Services in the Context of Digital Technology Development / S.A. Ustimova // Bulletin of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia. – 2024. – No. 3. – pp. 202–205.

[14] Bank of Russia. Statistics of the National Payment System for 2025. // Bank of Russia. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/ (accessed: March 30, 2026).

[15] Bank of Russia. Report on Unauthorized Transactions Involving Payment Cards in 2023. // Bank of Russia. – URL: https://www.cbr.ru/analytics/ib/fraud_2023/ (accessed: March 30, 2026).

[16] Bank of Russia. Overview of Transactions Carried Out Without the Voluntary Consent of Financial Institution Clients in 2024. // Bank of Russia. – URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2024/ (accessed: April 6, 2026).

[17] Ruling of the Judicial Collegium for Civil Cases of the Supreme Court of the Russian Federation dated August 18, 2026, No. 5-KG26-78-K2 // Garant. – URL: https://www.garant.ru/news/2243758/ (accessed: October 9, 2026).

[18] Ruling of the Judicial Collegium for Civil Cases of the Supreme Court of the Russian Federation dated July 8, 2025, No. 78-KG25-12-K3 // LegalAct. – URL: https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii‑po-grazhdanskim-delam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-08072025-n-78-kg25-12-k3-uid-78rs0022-01-2023-000364-77/ (accessed October 9, 2026).