Вопросы правового регулирования внедрения цифрового рубля в Российской Федерации

Интерес к цифровым валютам в последние годы существенно возрос как в Российской Федерации, так и за рубежом, что связано не только с развитием цифровых технологий, но и с изменением характера финансовых отношений, ростом доли безналичных расчетов, а также необходимостью обеспечения финансового суверенитета государства в условиях глобальной цифровизации. В этой связи проект цифрового рубля можно рассматривать как этап развития современной денежной системы. В настоящее время Россия наряду со странами-лидерами рынка мировой цифровой трансформации активно конструирует и развивает собственную цифровую экономику и национальные платежные инструменты. Инициативы финансовых институтов страны не обошли вниманием цифровую валюту Центрального Банка России. Проект внедрения новой формы валюты, стартовавший в 2021 году, находясь на стадии пилотного проекта, активно исследуется сегодня участниками цифровой и финансовой инфраструктуры. Одними из целей развития национальной экономики и платежной системы Российской Федерации является совершенствование инфраструктуры системы совершения операций и платежей в валюте Российской Федерации, разработка и внедрение цифровых платежей, безопасность расчетов (обеспечение защиты информации), цифровых технологий, возможности осуществления трансграничных платежей, формирование правовой базы регулирования сферы цифровизации. Некоторые из указанных целей запланированы Банком России в рамках развития платёжной системы на период 2025–2027 года [3].

Участники финансового рынка, компании в области высоких технологий видят в цифровизации экономических процессов стимул для бизнеса, конкурентоспособности, повышения эффективности бизнес-процессов и улучшения клиентского пути при предоставлении широкому кругу организаций и лиц продуктов и услуг.

Подразумевается, что инициативы цифровизации платежных средств и инструментов затрагивают не только их доступность, но и оказывают влияние на технологии совершения платежей, оборудование для совершения операций, а также пласт наук, выражающих свое применение в нормотворческом процессе страны и определении правового режима рассматриваемого процесса.

Под правовым режимом цифрового рубля понимается совокупность нормативного регулирования, определение порядка пользования, распоряжения и владения цифровым рублем, а также совокупность прав и обязанностей участников и пользователей платежной системы и финансового рынка с учетом обязательства Банка России по цифровой форме валюты. Понимая сложный характер текущих внешних воздействий и внутреннего переустройства страны, Банк России уже несколько лет трансформирует культуру финансов и платежей. Впервые попытка осознать роль новой формы валюты в денежном обращении Российской Федерации была предпринята Центробанком в докладе для общественных консультаций в 2020 году, основными аспектами которого стали статус и характеристика цифрового рубля как третьей новой формой национальной валюты Российской Федерации [2]. В дополнение к наличной и безналичной форме рубля Банк России планирует выпускать новую форму цифровой валюты – цифровой рубль на платформе цифрового рубля.

Учитывая то, что валюта Российской Федерации – рубль является обязательством Центробанка в силу его преимущественного права на эмиссию рублей, цифровой рубль также является обязательством Банк России, из чего вытекает право требования пользователя платформы к оператору платформы цифрового рубля. В целом же цифровой рубль можно охарактеризовать как денежную единицу, которая находится на счете, открытом регулятором на платформе, и названном счете цифрового рубля. Договор счета цифрового рубля заключается между Банком России (Оператором платформы цифрового рубля) и физическим или юридическим лицом.

Доступ к платформе, как и предполагалось, стал осуществляться через финансовых посредников – кредитные организации, обладающие развитой инфраструктурой, встроенной в национальную платежную систему. Этот аспект также являлся причиной выбора модели применения цифрового рубля, поскольку Банк России, даже будучи эмитентом денег, при внедрении новой формы валюты должен был опереться на уже созданную платежную инфраструктуру и механизмы оплаты.

Формируя основы организации и системы функционирования новой формы национальной валюты Российской Федерации, Банк России, как регулятор банковской системы и финансового рынка:

а) определил основные понятия для нормативного регулирования (понятийный аппарат), в оборот вошли термины и их определения – счет цифрового рубля, договор счета цифрового рубля, пользователь платформы, участник платформы, оператор платформы, операции по счету цифрового рубля и другие понятия;

б) выполняет функции оператора платформы цифрового рубля, а именно создаёт и сопровождает платформу цифрового рубля;

в) определил правила осуществления операций на платформе, стандарты, политику информационной безопасности, выполняет функции эмитента (проводит эмиссию цифровых рублей);

г) осуществляет операции по счетам цифровых рублей на платформе цифрового рубля;

д) определяет функции и обязанности пользователя платформы и участника платформы.

Выпуск новой формы валюты в условиях регулирования национальной экономики Банком России определил регулятора эмитентом цифрового рубля и владельцем технологической среды, на которой выпускается, учитывается цифровой рубль, совершаются операции с цифровым рублём. С учетом видения регулятора о том, что цифровой рубль ничем не отличается от стандартной денежной единицы, установлено, что один цифровой рубль равен одному наличному или одному безналичному рублю.

После публикации доклада для общественных обсуждений и концепции цифрового рубля законодатель не заставил себя долго ждать – Банком России были определены нормативные акты, которые будут устанавливать порядок и характеристики процесса внедрения цифрового рубля, сущность платформы цифрового рубля, функции оператора платформы цифрового рубля, требования к участникам платформы, виды счетов цифрового рубля, процедуры предоставления доступа к платформе, виды операций с цифровыми рублями и иные существенные аспекты. Были приняты и внесены изменения в ряд законов – федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 24.07.2023 № 340-ФЗ, федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, федеральные законы, регулирующие деятельность кредитных организаций, валютный контроль, трансграничные переводы и другие; принято Положение Банка России от 03.08.2023 № 820-П «О платформе цифрового рубля».

С учетом аскетичного отношения участников финансового рынка, выразивших сомнения в целесообразности ускоренного внедрения цифрового рубля, стоит также обратить внимание на неоднозначное толкование вопросов его внедрения. Законодательно не рассмотрен вопрос добровольного характера заключения пользователями и участниками платежной инфраструктуры договора счета цифрового рубля. При этом оператор платформы цифрового рубля не вправе вносить изменения, ухудшающие условия договора для физического лица, в договор счета цифрового рубля с пользователем платформы. В случае осуществления обязательных выплат и получения заработной платы государственными и бюджетными учреждениями в цифровых рублях однозначно просматривается чрезмерное наделение Банк России как оператора платформы цифровых рублей полномочиями по хранению денежных средств указанных субъектов экономических отношений. Также вопросы тарификации при осуществлении операций с цифровыми рублями, базово зафиксированными в договоре счета цифрового рубля между оператором платформы и пользователем платформы цифрового рубля, не имеют четкого повествования и нормативного закрепления, т.е. регулирование тарифов на услуги платформы оператор платформы осуществляет в одностороннем порядке. Возможно, при изменении тарифов по операциям с цифровыми рублями размер указанных тарифов не будет превышать размера тарифов в системе быстрых платежей [4]. В настоящее время, согласно данным регулятора (сайт cbr.ru), платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными, вместе с тем уже вводятся тариф для юридических лиц за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями. По нашему мнению, обсуждение вопросов тарификации должно осуществляться широким кругом заинтересованных лиц.

Формулируя правила платформы цифрового рубля, регулятор обозначил цифровой рубль как третью форму валюты, при этом в Гражданский кодекс Российской Федерации внесены изменения, обозначающие его как безналичные денежные средства. В этой связи требуется четкая законодательная формулировка, что представляет собой цифровой рубль.

Кроме того, согласно федеральному закону «О национальной платежной системе», кредитные организации-участники платформы заключают с оператором договор счета цифрового рубля. Необходимо уточнить обязательность заключения такого договора и связь со статусом участника платформы в случае, если участник платформы в целом не планирует открывать такой счет, при этом понимает, что обслуживание счетов цифрового рубля пользователей платформы для кредитной организации интересно и перспективно.

Следует также отметить, что в основополагающих документах проекта – Федеральном закон «О национальной платёжной системе» и Положении Банка России «О платформе цифрового рубля» отсутствует детальная процедура заключения договора счета цифрового рубля будущими пользователями платформы. Также требует детализации, на наш взгляд, ситуация с доступом к платформе пользователя, который обслуживается в нескольких кредитных организациях. Нормативному закреплению также должно подлежать разъяснение в части определения полномочий лиц, которым пользователи платформы делегируют право доступа к платформе и осуществление действий на платформе от имени клиента, что не должно противоречить положениям договора счета цифрового рубля с пользователем. Данный правовой аспект следует закрепить и в самом договоре. Представляется также, что необходимо дать четкое толкование природы цифрового рубля, действенно отличая форму валюты от вида денежных средств.

Требует дополнительной регламентации вопрос распределения ответственности между участниками платформы, особенно в случаях сбоев, несанкционированного доступа к цифровым счетам и нарушения требований информационной безопасности, а также вопрос договорной конструкции в рамках взаимоотношений пользователя и участника платформы цифрового рубля.

Таким образом, на сегодняшний день цифровой рубль становится одним из ключевых элементов цифровой трансформации денежного обращения и национальной платежной инфраструктуры. Исследование гражданского, банковского и финансового законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения, возникающие в связи с функционированием платформы цифрового рубля, свидетельствует о наличии в России лишь базовой правовой основы для внедрения новой формы цифровой валюты, система законодательства в указанной сфере лишь формируется. Значительная часть практических вопросов регулируется актами Банка России, что позволяет достаточно оперативно адаптировать регулирование к изменяющимся условиям. Вместе с тем, внедрение цифрового рубля сопровождается рядом правовых и организационных проблем, требующих разрешения.

Так, успешное внедрение цифрового рубля требует соблюдения ряда обязательных условий. В первую очередь необходимо дальнейшее развитие нормативной правовой базы. Представляется важным обеспечить более четкое закрепление правового статуса цифрового рубля, порядка осуществления операций с ним, а также прав и обязанностей участников платформы. Кроме того, требуется более детальная регламентация механизмов защиты прав пользователей и порядка разрешения возникающих споров в исследуемой сфере. Важным условием успешного внедрения цифрового рубля является также обеспечение устойчивости и безопасности платформы цифрового рубля. В современных условиях вопросы информационной безопасности приобретают принципиальное значение, поскольку любые технические сбои либо утечки данных способны негативно повлиять на доверие к новой форме денег. В этой связи необходимы постоянное совершенствование механизмов криптографической защиты информации, проведение регулярного аудита безопасности и развитие систем противодействия мошенничеству. Также следует учитывать необходимость технологической готовности участников финансового рынка к внедрению цифрового рубля. Кредитным организациям потребуется адаптация внутренних информационных систем, изменение отдельных бизнес-процессов и обеспечение совместимости используемых технологий с платформой Банка России. Отдельное значение имеет формирование доверия со стороны населения и бизнеса, без достаточного уровня информированности пользователей и понимания особенностей функционирования цифрового рубля его полноценное внедрение может быть затруднено. В связи с этим важную роль должны играть информационно-разъяснительная работа и обеспечение прозрачности функционирования платформы цифрового рубля.

Представляется целесообразным поэтапное внедрение цифрового рубля с постепенным расширением числа участников платформы и перечня доступных операций. Такой подход позволит снизить риски технологических сбоев и обеспечит возможность своевременного устранения возникающих проблем. Кроме того, необходимо дальнейшее развитие единых стандартов взаимодействия участников платформы цифрового рубля, включая требования к информационной безопасности, процедурам идентификации пользователей и порядку обмена данными между участниками системы. В целях повышения уровня защиты прав пользователей представляется обоснованным совершенствование механизмов рассмотрения споров, связанных с операциями на платформе цифрового рубля. В частности, возможно создание специальных процедур досудебного урегулирования конфликтов и упрощенного порядка возврата ошибочно перечисленных средств.

Эффективность внедрения цифрового рубля во многом будет зависеть от качества правового регулирования данного процесса, устойчивости технологической инфраструктуры, уровня информационной безопасности и способности государства обеспечить баланс между развитием цифровых финансовых технологий и защитой прав участников финансовых отношений.