Внедрение и особенности реализации биометрических технологий в банковской деятельности

• АСТАХОВ Алексей МихайловичСтудент 2 курса магистратуры Высшей школы государственного аудита (факультет) МГУ им. М.В. Ломоносоваalexis1510@mail.ru

В статье рассматриваются ключевые вопросы развития биометрических технологий в банковской деятельности и правовые проблемы, возникающие вследствие их внедрения. Автор анализирует разработанные Банком России и иными органами государственной власти меры, направленные на внедрение биометрических технологий, а также перспективы развития правового регулирования в области биометрических технологий, связанных с финансовым рынком и банковской деятельностью. Отмечается роль Центробанка в санкционировании и содействии изменениям в законодательстве, направленным на упорядочение и систематизацию механизма применения биометрических технологий и пресечение нарушений со стороны сотрудников кредитных организаций при использовании биометрических материалов граждан. В исследовании освещаются актуальные задачи, требующие своего решения со стороны законодателей, включая закрепление правового регулирования отдельных аспектов использования биометрических технологий в банковской деятельности, а также упорядочение мер ответственности за неправомерное использование биометрических материалов физических лиц-клиентов кредитных организаций. В заключение делается вывод о необходимости комплексного развития законодательных и нормативных механизмов, способствующих развитию биометрических технологий в банковской деятельности при обеспечении должного уровня правовой защиты клиентов-носителей биометрических материалов.

Ключевые слова: Банковская деятельность, биометрия, биометрические технологии, биометрическая идентификация, Единая биометрическая система, Единая система идентификации и аутентификации, цифровые инновации, риск, аутентификация

Вусловиях стремительного распространения технологий биометрии немаловажно развитие правового регулирования цифровой идентификации и увеличение количества оказываемых дистанционных финансовых услуг.

С 2017 года при деятельном участии Центробанка были разработаны правовые основы применения биометрических данных клиентов финансовой сферы и определён порядок хранения персональных данных физических лиц в Единой системе и проведения их дистанционной идентификации [1]. 31 декабря 2017 года был подписан Федеральный закон № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»[2], закрепивший правовую основу использования удалённой биометрической идентификации, а в начале 2018 года Центробанк создаёт Единую биометрическую систему – специализированную платформу, в рамках которой граждане, используя свои данные биометрии, получили возможность получать финансовые услуги различных банков онлайн – в любое время и вне независимости от места расположения. Единая биометрическая система совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечивает достоверную идентификацию пользователей. Так, согласно годовому отчету Банка России за 2024 год, количество пользователей Единой биометрической системы возросло в 3,8 раз, с 1,8 до 7 миллионов пользователей.

Единая система идентификации и аутентификации и Единая биометрическая система являются инфраструктурой, предоставляющей услуги многофакторной удаленной идентификации пользователей на основании сведений из государственной информационной системы [3].

После проведения удаленной идентификации физические лица получают возможность дистанционного открытия счета, получения кредита и осуществления переводов денежных средств, в том числе с использованием мобильных приложений и Системы быстрых платежей [4].

Коммерческие банки используют биометрию по таким направлениям, как:

- для дистанционной идентификации новых клиентов через ЕБС - использование биометрии для безопасности - использование биометрии вместо банковской карты [5] Использование биометрических технологий выявило большое количество преимуществ, значительно упростивших деятельность кредитных организаций. Среди основных достоинств нововведений можно выделить:

- ускорение процессов по идентификации пользователей; - повышение уровня доступности и удобства получения банковских продуктов и услуг; - борьба с киберпреступлениями, предотвращение краж конфиденциальной информации о клиентах; - повышение уровня клиентского доверия; - трудность подделки большинства видов данных и др. [6] Биометрия в настоящее время активно используется банками и позволяет значительно повысить эффективность и безопасность за счет автоматизации процесса идентификации клиентов, что требуется правилами надлежащей проверки клиентов [7].

При всём вышеперечисленном, несмотря на большое количество положительных черт биометрических технологий, имеет место и существен- 7 ный ряд недостатков, затрудняющих их развитие. Среди наиболее существенных и остро стоящих проблем биометрических норм следует выделить следующие:

- появление пробелов в правовом регулировании вследствие высокой динамики изменений в финансовой сфере. На дополнение правовой базы требуется время, и как следствие – возникают неурегулированные нормами права отношения, которые могут использовать для своей выгоды злоумышленники.

- существование риска утечки персональных данных пользователей биометрических систем. Биометрия – «чувствительный» вид персональных данных, требующий специальных дополнительных мер защиты.

- законодательно не определены пределы ответственности сотрудников кредитных организаций, осуществляющих работу с биометрическими материалами [8].

Таким образом, сбор и последующее хранение биометрических данных является фактором риска для совершения киберпреступлений в данной области. Они могут совершаться не только в виде взлома баз данных и извлечения персональных данных, но и в формате «подмены» биометрических данных отдельных конкретных клиентов. Как уже упоминалось выше, очень заметную роль при обработке биометрических данных играет и человеческий фактор, связанный с обработкой биометрических данных сотрудниками и дальнейшим внесением информации в реестры данных, т.е. всегда существует вероятность ошибки, опечатки или же намеренного искажения информации, которое впоследствии может негативно повлиять на носителя биометрических показателей [9].

Наиболее значимой проблемой, является отсутствие почвы для согласования проблем, связанных с ошибками в работе с биометрическими данными. Так, отсутствует механизм и правовые основания для удаления биометрических данных по запросу гражданина, а также законом не урегулирован порядок корректировки биометрических данных в системе, учитывая, что банки уже не являются основными держателями биометрий своих клиентов [10].

В ближайшем будущем Банку России совместно с Министерством цифрового развития и участниками финансового рынка целесообразно продолжить работу по развитию регулирования в сфере биометрической идентификации. В частности, нуждаются в проработке возможные изменения правовых норм, направленные на повышение качества и удобства процесса сбора биометрии при участии Банка России планируется проработать нормативные изменения, направленные на предоставление возможности для граждан самим размещать персональные данные на платформе «Госуслуги Биометрия» с последующим очным подтверждением в отделении Банка [11]. Параллельно необходимо продолжать работу по повышению возможности доступа к финансовым услугам для нерезидентов [12]. Правовое регулирование порядка биометрической идентификации физических лиц-нерезидентов в удалённом порядке без посещения Российской Федерации нуждается в упорядочении в области определения конкретных данных для проведения идентификации биометрии физических лиц-нерезидентов, а также необходим анализ правовых основ данной области регулирования в странах-партнерах [13].

В заключение хочется отметить, что несмотря на принятие Федерального закона 482-ФЗ, закрепившего правовые основы использования удалённой биометрической идентификации, риск утечек персональных данных сохраняется и по сей день, а фактическая ответственность сотрудников кредитных организаций за нарушения, связанные с использованием биометрических технологий, в нормативных правовых актах на поименована, что создаёт сложности для развития технологий биометрии в банковской деятельности.

Законодательное закрепление мер ответственности для работников кредитных организаций, предоставляющих банковские услуги с использованием биометрических материалов, а также установления порядка удаления биометрических материалов, позволит существенно повысить доверие граждан к Единой биометрической системе и применению материалов, которые в ней содержатся, в банковской деятельности, а также существенно упростить процедуру предоставления банковских услуг, для предоставления которых требуется биометрическая идентификация клиента.

Список литературы

1. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. – URL: https:// cbr.ru/Content/Document/File/165924/ onrfr_2025_2027.pdf (дата обращения: 31.08.2025).
2. Федеральный закон от 31.12.2017 N 482- ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ», 01.01.2018, N 1 (Часть I), ст. 66.
3. Васильев Т. В. Правовое регулирование использования биометрии в банковской сфере и проблемы по её охране // Проблемы экономики и юридической практики. Том XV 5-2019. С. 241 – 244.
4. Тарасенко О.А. Цифровое преобразование банковской и платежной систем России // Предпринимательское право. 2019. N 3. С. 2
5. Голикова О.А. Цифровизация банковской отрасли: основные направления трансформации и современные тренды // ЭФО. Экономика. Финансы. Общество. 2024. С. 60-72.
6. Ахмадиева, Г. Р. Биометрия в банковской сфере: правовой аспект. - Текст: электронный / Г. Р. Ахмадиева, // Актуальные вопросы права в банковской сфере: материалы Междунар. банк. форума, 24-25 сент. 2020 г. - Текст: электронный / М-во науки и высш. образования Рос. Федерации, Самар. нац. исслед. ун-т им. С. П. Королева, Самар. гос. эконом. ун-т, Сбербанк России, редкол. В. Д.Богатырев [и др.]. - 2020. - С. 52-58
7. Решетов К.Ю., Лосев М.В. Цифровизация в банковской сфере //Вестник Национального института бизнеса. № 3(43).2021. С. 28-36.
8. Венгеровский Е.Л. Инновации интернет-банкинга как фактор конкурентоспособности кредитных организаций на современном рынке банковских услуг // Банковское право. – 2018. – № 1. – С. 47 – 52.
9. Миронова Д.Д., Шершова Е.В. Развитие современных банковских технологий в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2020. № 4-3. С. 378-384.
10. Голикова, О.А. Развитие финансовых технологий в банковской сфере, 2022. С. 60-63.
11. Соколинская Н. Э, Дикарева А. А, Мазур А.Л. Проблемы и перспективы развития биометрических технологий в банковской деятельности, Финансовые рынки и банки, 2023. С. 121 – 125.
12. Рудакова, О. С. Перспективы внедрения технологии биометрической идентификации в банковской сфере / О. С. Рудакова, Я. И. Кузьмина. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 31 (321). — С. 78-82
13. Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе // Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/ Content/Document/File/ 36012/rev_bio.pdf

Скачать